🎯 财经 · 房贷

🔥 100万房贷从30年延至40年，月供直降636元，但总利息多出20万

一、月供减负636元，每年释放7600元现金流

8月28日，央行、金融监管总局联合印发《个人住房贷款管理办法（试行）》，明确个人住房贷款期限最长由30年延长至40年。以100万元本金、3%利率、等额本息计算，30年期月供4216元，40年期降至3581元，每月少还635元。上海易居研究院副院长严跃进指出，前五年累计释放近3.8万元还款压力，对收入呈阶段性特征的群体是实实在在的减负。

目前，工行、农行、中行、建行、交行、邮储六家国有银行已在宁波等地上线系统，宁波首笔40年期房贷申请已受理完成。银行方面明确，40年只是上限而非强制选项，具体期限由银行综合信用、收入、年龄等因素审批决定，遵循"贷款期限不超75年减借款人年龄"原则。

二、总利息多出20万，选择前必须算清这笔账

期限拉长虽然摊薄了月供，但利息总额显著上升。同样条件下，30年期总利息51.77万，40年期达71.83万，延长10年多还利息约20万元。经济日报分析指出，房贷利率与5年期以上LPR挂钩，期限拉长并不会推高利率，但"以时间换空间"的前提是购房者未来收入增长可期。

上半年6家国有大行房贷余额减少超5000亿元，提前还贷潮未退。业内提醒，收入稳定、还款压力不大的购房者不必盲目申请40年期，依旧可以选择提前还款缩短周期；而月供压力大、现金流紧张的家庭，40年期则提供了更多喘息空间。

三、配套改革同步推进，"能拿房再还贷"成制度

新政并非孤立调整，而是房地产信贷体系重构的一揽子改革。预售项目房贷延后至竣工备案后发放，现房销售项目销售备案后发放，从机制上减少"未收房先还贷"风险。开发贷款实行主办银行制，单个项目对应一家银行封闭管理，首次还本日期原则上在竣工备案后，推动房企告别高周转模式。

#房贷最长期限延长至40年#登上热搜后，资本市场迅速反应，8月31日A股地产板块多股涨停，但港股内房股高开低走，市场分歧明显。政策红利能否转化为楼市成交回暖，仍有待各地配套细则落地和购房者预期修复。

综合经济日报、中国新闻网、宁波日报报道 | 2026-09-06